Любопытный факт: многие наши соотечественники, которые прибегают к помощи финансовых организаций, заранее просчитывают все плюсы и минусы, но при первой возможности выплачивают заем раньше оговоренного времени (полностью или частично), испытывая при этом чувство, схожее чуть ли не с радостью. Однако во избежание недоразумений, осуществляя частично досрочное погашение кредита, калькулятор имеющийся на каждом сайте банковской/микрофинансовой организаций поможет учесть некоторые «подводные камни». Рассмотрим особенности на примере Сбербанка, который является №1 в рейтинге популярности российских банков заемщиков.
Плюсы. Главное – это чувство внутреннего облегчения и освобождение от переплат по займу. Положительный момент для рационалистов — отсутствие каких-либо комиссий, пени, штрафов, а также лимитов по максимальной сумме.
Технические моменты:
- сумма, выплачиваемая сверх положенной по договору, вносится в любой момент, который предшествует дате платежа;
- способ перечисления денег – любой удобный (с помощью терминала, через кассу или личный онлайн кабинет).
После внесения средств нужно лично обратиться к сотруднику кредитного отдела для пересмотра обязательной суммы будущих платежей.
Пользователи всемирной паутины имеют возможность провести самостоятельно предварительные расчеты и в дальнейшем оформить частично досрочное погашение кредита. Калькулятор Сбербанк простой и понятный.
Юридические тонкости. Тем, кто планирует регулярно вносить суммы, свыше указанных в договоре, целесообразно проводить их на основании поручения, которое оформляется бухгалтером предприятия-работодателя. Альтернатива – заключение спецсоглашения непосредственно со Сбербанком.
Must have клиентов — новое приложение к договору в виде графика внесения средств.
Согласитесь, механизм подобной финансовой операции прост, а преимущества очевидны.
Пример расчета досрочного платежа
Итак, нам потребуется вычисление следующих параметров:
- ежемесячной суммы (тело долга + %);
- суммы досрочного погашения;
- изменение срока/суммы при таких действиях клиента.
В виртуальном калькуляторе Сбербанка запрограммирована следующая формула:
, где:
- N – количество месяцев;
- I – ежемесячная ставка % (проще говоря, 1/12 годовой ставки, указанной в договоре).
Допустим, речь идет о максимальной сумме кредита без обеспечения = 1500000 руб., которая выдается на 5 лет (60 мес.) под 21,5% (общие условия). Дата выдачи средств 05.05.14.
- По указанной выше формуле рассчитаем ежемесячный аннуитетный платеж: 41003,07 руб.
Значит, график внесения средств будет выглядеть так:
| № платежа | Дата | Платеж | Долг основной | Выплата % | Остаток |
| ∑ | — | 2460184,37 | 1500000 | 960184,37 | 1500000 |
| 1. | 05.05.14 | 41003,07 | 14128,07 | 26875,00 | 1485871,93 |
| 60. | 05.04.19 | 41003,07 | 40 281,53 | 721,71 | 0 |
- Пусть, в октябре 2014 (5-ый месяц) клиент сможет внести 500000 руб. в счет досрочного погашения долга.
Получаем следующие значения:
- Остаток долга до 05.10.14 = 1425797,77 руб.
- После досрочного погашения остаток = 925797,77 руб.
- Новая сумма ежемесячного платежа = 26605,71 руб.
Экономия по выплатам за счет сокращения = 782685,39 руб.
Новый график:
| № платежа | Дата | Платеж | Долг основной | Выплата % | Остаток | Досрочное погашение |
| ∑ | — | 2460184,37 | 1500000 | 960184,37 | 1500000 | |
| … | 500000 | |||||
| 5. | 05.10.14 | 26605,71 | 10018,50 | 16587,21 | 915779,50 | |
| … | ||||||
| 60. | 05.04.19 | 26605,71 | 26137,16 | 468,29 | 0 |
Поскольку с элементарной математикой дружат, увы, не все, не удивляйтесь, если результаты ваших предварительных расчетов не совпадут с данными, представленными сотрудниками банка. Лучше еще раз проверьте оба варианта.