Спрос на заёмные деньги в условиях кризиса вырос необычайно. Потребностей у современного человека всё больше: он нуждается не только хорошем питании и красивой одежде. Хочется иметь дорогой телефон, мощный компьютер, новый автомобиль, качественную мебель, крышу над головой. Но даже когда и все эти блага есть, то остаются другие желания: совершить путешествие в дальние страны, получить образование за рубежом и многое другое — их исполнение может потребовать наличие определённых накоплений.
Когда таких нет, то решение денежной проблемы всегда рядом — ссуда в банке, остаётся только выбрать, где выгоднее взять потребительский кредит.
Российские кредиторы имеют различные капиталы и рейтинги финансовой стабильности, исходя из чего формируют кредитный портфель из продуктов, рассчитанных на конкретные сегменты потребителей. В зависимости от возраста, материального положения, занятости, образования, потребностей и прочих факторов, банки выделяют свою кредитоспособную группу населения, с которой в дальнейшем работают.
Дешёвые кредиты
Такие крупные банки, как Сбербанк или ВТБ24, позволяют себе работать за низкое вознаграждение с минимальными рисками. То есть, в крупных финансовых институтах, которые находятся в ТОПах по капитализации собственных средств, можно найти самые низкие эффективные ставки вознаграждения (14-16% годовых) и самые высокие суммы (до 50 млн. рублей) на максимальные сроки (до 30 лет). Но выдать кредит они готовы лишь тем, кто обладает финансовой устойчивостью, может предложить залог в виде объектов недвижимости и подтвердить свои официальные доходы. Такие банки работают чаще с заёмщиками, чей возраст уже достиг 23 года.
Кредиты, доступные всем
Банки, которые специализируются исключительно на розничном кредитовании и предлагают среднесрочные ссуды, такие как Хоум Кредит, Ренессанс Кредит, создают более гибкие условия для заёмщиков.
Возраст, занятость, недвижимость и официальный доход заёмщика для них играют менее важную роль.
Заявитель может предоставить документы, которые подтвердят его неплохое материальное положение: например, ПТС на личный автомобиль или загранпаспорт с отметками о недавних туристических путешествиях, и рассчитывать на положительное решение о выдаче кредита.
Риски, связанные со своевременностью возврата выданных средств, такие банки покрывают за счёт высоких ставок вознаграждения. Эффективная ставка может колебаться в диапазоне 24-60% годовых, а иногда и выше. Поскольку кредиторы, действующие в сегменте потребителей среднего и высокого риска, заинтересованы в наибольшем числе клиентов, то свои капиталы они готовы выдавать в умеренных размерах (опять же для снижения рисков) — до 1,5-2 млн. рублей в одни руки.
- Подводя итог
Для каждого отдельно взятого потребителя, определение выгоды в займе строго индивидуально. Одни ценят время, которое нужно для оформления кредита, и готовы заплатить за него сверх средней рыночной стоимости ссудных денег. Другие не хотят переплачивать, и будучи уверенными в своей кредитоспособности, будут искать самую низкую эффективную ставку у крупных кредиторов.
[google]