Скоринговая система оценки заёмщика. Как банк оценивает клиентов?

Интересно, все ли знают, что решение о том, выдавать ли потенциальному заёмщику кредит принимают вовсе не служащие банка, а …машина!

Для того, чтобы принять решение о выдаче кредита, банковские учреждения используют так называемую скоринговую систему оценки своих потенциальных клиентов. Это полностью автоматизированная программа, которая позволяет рассчитать все вероятные риски и благонадежность заёмщика буквально за несколько минут. При этом системный алгоритм совершенно прост: все ответы клиента оцениваются с присвоением определенного количества баллов по специальной шкале.

Критерии условно можно разбить на основные, как то:

  • В первую группу входит вся информация о личных данных:

Возраст, пол, семейное положение, количество детей и образование. В данном случае существенную роль играет возраст: оптимальный интервал  от 25 и до 45  — здесь присваивается наибольшее количество баллов и считается, что риски по невозврату кредитов наименьшие.

Системой предполагается, — вот так заложено — что наличие семьи учит распоряжаться и рассчитывать бюджет семьи рационально и бал, соответственно, присваивается высокий, в отличие от того клиента который не состоит в браке. Например, тот заёмщик, который не создал семью к 35 годам получит самую низкую оценку. Образование также, пусть не значительно, однако увеличивает шанс на получение кредита за счет повышения оценки.

Наличие детей и пол  в разных системах скоринга трактуется по разному. В одном банке количество детей приветствуется, в другом — считается рисковым. В общем, как повезет.

  • Вторая группа сведений — финансовые

Сюда входит стаж работы как на текущем, так и на предыдущем предприятии, размер заработной платы, расходов. Все предоставленные финансовые документы, к слову, оцениваются достаточно точно, хотя при их анализе используют и психологические моменты.

Потенциальный заемщик часто меняет организации за небольшой период? Поверьте,  это это является негативным фактором и определяется, как плохой и ненадежный клиент. Хотя и большой стаж работы тоже добавит несущественное преимущество для начисления баллов.

Лишь профессия и занимаемая должность, возможно, добавляет большее их количество, но в случае, если вы являетесь большим начальников, системой может снизится оценка, — а что, она начинает «подозревать» в нерачительном расходовании высоких доходов. Бывает и такое…

Внимание: в случае, когда при подсчете  соотношения расходов с доходами на погашение кредита их размер выше, чем 30 процентов и возможно, составит  треть  заработной платы, компьютер выдаст запрет на выдачу кредита.

  • Третья информация, относящаяся к дополнительным сведениям

Наличие имущества в собственности может лишь незначительно увеличить шанс на положительный ответ рассматриваемой заявки о выдаче кредита.

Полученный результат скоринговой оценки является предварительным. Клиент признается надежным и решение выносится в его пользу при прохождении теста. В другом случае вы просто получаете отказ без объяснения причин — это именно та история, когда непонятно почему банк отказал. Положительное решение машины означает лишь что вам потребуется документально подтвердить ранее указанные анкетные данные, предоставив их уже кредитному менеджеру.

Однако, алгоритм скоринга не так и прост. Если, предположим определенное количество клиентов, определенного возраста или социального положения не смогли вовремя рассчитаться с кредитом и вы попали под эту категорию, то новый заёмщик автоматически выпадает как проблемный и ненадежный.

Что сказать, машина есть безмозглый предмет и не о каком индивидуальном рассмотрении заявки здесь речи не идет.

Не расстраивайтесь, если вам отказали во время экспресс- скрининговой оценки — обратитесь в другой финансовое учреждение, возможно там повезет больше и вы попадете в категорию надежных и платежеспособных клиентов.

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>