Аннуитетная схема погашения кредита — как досрочно погасить

Знакомясь с условиями кредитования, большинство банковских клиентов, соблазнившись на низкую ставку займа, акцентируют своё внимание лишь на размере ежемесячных платежей и сроке погашения. Однако, позже могут прийти в недоумение почему у друзей, при аналогичных ставках и сроках, переплата оказалась меньше. Всё дело в разных способах начисления процентов по кредиту: дифференцированном или аннуитетном. Как действует аннуитетная […]

Знакомясь с условиями кредитования, большинство банковских клиентов, соблазнившись на низкую ставку займа, акцентируют своё внимание лишь на размере ежемесячных платежей и сроке погашения. Однако, позже могут прийти в недоумение почему у друзей, при аналогичных ставках и сроках, переплата оказалась меньше. Всё дело в разных способах начисления процентов по кредиту: дифференцированном или аннуитетном. Как действует аннуитетная схема погашения кредита, досрочное погашение при её применение, а также выгоды обеих, рассмотрены ниже.

Аннуитетный способ начисления

Предусматривает, что взносы будут равными на протяжении всего расчётного срока, а их составляющие: основной долг перед банком и проценты, всё-время меняются. Доля вознаграждения за пользование кредитом будет уменьшаться месяц за месяцем, а размера погашаемой задолженности — увеличиваться. Для наглядности, рассмотрим пример,  где сумма займа 1000 единиц, ставка — 13%, срок займа — 3 месяца. График погашения будет выглядеть так:

Период Остаток кредита Основной платёж Проценты Размер взноса
1-й месяц 1000 329,25 10,83 340,58
2-й месяц 670,25 333,32 7,26 340,58
3-й месяц 336,93 336,93 3,65 340,58

При дифференцированном способе начисления процентов

Вознаграждение накручивается на остаток долга перед банком, то есть уменьшается раз за разом. Таким образом, переплата по кредиту будет ниже в сравнении с ануитетом. При тех же базовых условиях график погашения будет выглядеть так:

Период Остаток кредита Основной платёж Проценты Размер взноса
1-й месяц 1000 333,33 10,83 344,17
2-й месяц 666,67 333,33 7,22 340,56
3-й месяц 333,33 333,33 3,61 336,94

На сайтах в интернете часто встречается информация, что аннуитетная схема погашения кредита досрочное погашение не предусматривает, однако она не совсем корректна. При более длительных сроках погашения займа, чем в приведённом примере, с течением времени размер вознаграждения банка будет выплачен полностью, и с наступлением определённого момента станет равен нулю. То есть, продолжая вносить оплату кредита, клиент будет гасить банку только основной долг по займу.

Когда заёмщик планирует досрочно рассчитаться за свой кредит, банк рискует потерять часть своего вознаграждения, ведь срок пользования кредитом фактически сократится, а следовательно, потребуется перерасчёт выплаченных процентов. Поэтому, любые штрафы и комиссии при досрочном погашении аннуитета в судебных разбирательствах чаще признаются незаконными на основании статьи 809 Гражданского Кодекса РФ, в которой сказано, что процент вознаграждения кредитора — это плата за пользование заёмщиком суммой займа. А плату можно взимать только за реальное время пользования кредитом.

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>