Эквайринг (от англ. acquire «приобретать, получать») — финансовая услуга, оказываемая банкирами юридическим лицам типа ООО, АО и предпринимателям, смысл которой в приеме клиентской оплаты безналичным расчетом банковской картой с использованием терминала. Обналичивание средств с карты через банкомат считается также эквайрингом.
Говоря простыми словами, термином описана суть — возможность оплаты товар или услуг банковской картой. Также термин обозначает технологическое и банковское обслуживание клиентов путем передачи и обработки информации.
Погрузившись в понятие что такое эквайринг, вы увидите, что отлаженная система работает за счет банка, предоставляющего услугу, и оборудование, и передающего клиенту деньги при завершении процесса.
Особенностями работы системы эквайринга является широкое применение
- в торговых точках. Магазин выбирает уполномоченный банк-эквайер, с которым заключается договор на конкретную услугу;
- терминалом списывается с карты установленная за товар сумма, а продавец не принимает наличные;
с клиента торговой точки не взимается комиссия, - при торговом эквайринге продавцом оплачивается процент за услугу (1,5% — 2,5%).
Кто участвует в процессе эквайринга
Без участия названных ниже субъектов запустить процесс не получится. Его основа — отлаженная и описанная в договоре система, позволяющая путём установки на торговых или сервисных предприятиях платёжных терминалов или импринтеров принимать к оплате платёжные карты в качестве средства оплаты товаров, работ и услуг. Мы видим, что это комплекс, состоящий из
- Торговое предприятие, являющая инициатором подключения эквайринга, это одновременно предприятие, занимающееся продажей товаров / услуг. Именно с торговой точки взимается комиссия за пользование эквайрингом.
- Банк-эквайер — с ним заключается договор с отражением индивидуальных для торговой точки условий установки и обслуживания необходимого для дальнейшей работы оборудования, размер комиссионного вознаграждения, срок возмещения денежных средств. Услугой могут воспользоваться и торговые предприятия, имеющие расчетный счет в банке, и те, у которых он не открыт. Организация, не имеющая открытый счет в банке, перед заключением договора предъявляет банкирам большее количество документов.
- Клиент – покупатель с картой банка-эмитента.
- Банк-эмитент – кредитно-финансовая организация, осуществляющая выпуск и обслуживание банковских карт. Гарант выполнения финансовых обязательств держателя карты, платеж с которой принимается терминалом.
В качестве оборудования для эквайринга используются POS-терминалы — это электронные устройства для приема пластиковых карт, в комплекте должны быть считыватель карт, клавиатура и блок для печати чеков.
Алгоритм действий при расчете банковской картой
Для клиента торгового предприятия процесс оплаты выглядит просто. Планируя совершить покупку, оплатив ее картой, клиент вставляет или прикладывает пластиковую карту к /в устройство и получает от системы одобрение на затребованную операцию. Терминал выдает чек, покупка оплачена.
Однако, технически, рассматривая что это такое эквайринг, мы получаем систему с алгоритмом действий
- Ввод клиентом-покупателем pin-кода от пластиковой карты на POS терминале
- Запрос данных о владельце карты, направляемый в процессинговый банковский центр
- Проверка наличия достаточности денежных средств на карте для оплаты
- Списание расчетной суммы
- Выдача терминалом чеков (отдельно для продавца и покупателя). Чеки подписываются обеими сторонами сделки
- Перевод банком-эквайером торговой точке суммы и вычет комиссии.
В 2019 году услуги всех видов эквайринга предлагают сотни банков,среди которых наиболее крупные игроки: Сбербанк, ВТБ, Альфа Банк, ориентированные на малый бизнес Тинькофф банк, Точка, Модульбанк. Высокая конкуренция для клиентов — идеальный вариант, когда можно выбрать оптимальный вариант, устраивающий по параметрам.
Виды эквайринга: торговый, мобильный и интернет-эквайринг
Потребности бизнеса выходят за сферу торговли в магазинах. Мы видим фирмы, оказывающие выездные услуги: доставка еды, услуги на дому у заказчиков и т.д. Развивается бизнес в сети Интернет. И банкиры «подстраиваются» под современные реалии, предлагая в 2019 году основных вида эквайринга — интернет, мобильный и торговый (самый востребованный). Рассмотрим каждый:
Торговый эквайринг
Самый распространенный, используемый в магазинах и предприятиях сферы услуг, оснащенных оборудованием по технологии торгового эквайринга. Оплата проводится при помощи POS терминала торгового эквайринга. Доступно оборудование в зависимости от задач и набора функций: стационарное, переносной терминал, POS-системы, SMART-терминалы, ПИН-пады подключается к POS-системе или терминалу.
Мобильный эквайринг
Услуга активно развивается на рынке, предлагается большинством банков. Суть mPOS технологии: покупатель оплачивает картой через картридер, подключенный к смартфону и планшетнику. Подходит для юридических лиц и ИП, ведущих бизнес в
- киосках-точках общественного питания, уличных закусочных;
- для таксистов и таксопарков;
- курьерских служб;
- страховых агентов;
- парикмахеров, массажистов, мастеров маникюра;
- для оказывающих услуги на дому или на выезде салонов красоты;
- для самозанятых репетиторов, тренеров,
- мастеров по ремонту, работающих в частном порядке;
- небольших точек продаж.
Интернет-эквайринг
Рассмотренный способ оплатить покупку в сети интернет с использованием карты через сайт продавца.