Капельку проще и немножечко веселее жить в 2014 году станет тем, кто любит или вынужден брать кредиты. В первой половине декабря Госдума рассмотрела и одобрила предложения Центробанка и Минфина, касающиеся потребительских займов. В следующем году ожидаются нововведения относительно ограничения стоимости кредитов. Реформы, если про них, конечно, не забудут, затронут и банки, и микрофинансовые организации.
В чем смысл вводимых ограничений? После вступления законопроекта «О потребительском кредитовании» в действие, известно об изменениях:
- для процентных ставок создадут предположительно 30% финансовый коридор,
- а мегарегулятор будет вправе просчитывать ПСК (полную среднюю стоимость кредита), выбирая категории займов по своему усмотрению.
Давайте чуть детальнее разберемся в экономическом смысле вышесказанного.
ПСК – это числовой показатель, учитывающий помимо процентной ставки и все возможные платежи по кредиту (скрытые проценты, страховки, комиссии).
Значение среднерыночной ПСК буде вычисляться по статистической формуле средней взвешенной величины по выборке, которую составят 100 крупнейших в стране финансовых организаций, предоставляющих кредиты/займы определенной категории.
Создание финансового коридора будет означать, что банки и другие кредитные организации не смогут назначать процентную ставку по займу, превышающую значение ПСК более чем на 30%.
Пока до конца неясен вопрос о категоризации кредитов, но Центра банк обещает разработать четкую и понятную методику, которая затронет все социально значимые варианты.
Кредитование в микрофинансовых организациях
По мнению экспертов, вышеупомянутый закон особенно негативно скажется на сегменте рынка, основными участниками которого являются организации, предоставляющие так называемые быстрокредиты (деньги до зарплаты, payday loans).
Специфика их в деятельности в том, что для получения необходимой суммы клиенту не нужны ни справка о его доходах, ни залоговое имущество, только паспорт. Деньги, как правило, получаются в кратчайшие сроки. Для тех, кому срочно нужны деньги, это выход из положения.
Однако есть небольшой, но очень существенный нюанс – процентная ставка. В настоящий момент ссуды выдаются на срок от 3 до 22 дней под 1-3% в сутки. При несвоевременной выплате к сумме добавляются внушительные штрафы.
Чтобы было совсем понятно, давайте посчитаем. К примеру, человек взял в долг 10000 руб. под ежедневных 3% на 22 дня, значит вернуть он должен будет:
10000+(10000*3)/100*22=16600 (руб.)
И это меньше чем за месяц!
Как правило, такие кредиты берут в случаях, когда вопрос мне срочно нужны деньги, банк их не дает, стоит особенно остро, ну, или экономически неграмотные люди.
Теперь же микрофинансовые организации должны будут в договоре четко расписать ПСК (а значит, финансовый кретинизм исключается), и благодаря ограничению стоимости кредитов ставки уже не будут такими грабительскими. Однако риски при этом остаются.
Одно плохо – пока это только проекты, тем более что Центробанк оставил за собой право отказаться от лимитирования ставок при неблагоприятной рыночной ситуации.
[google]