С переходом нашей страны на рельсы рыночной экономики, получить «всё и сразу» стало возможным практически любому потребителю товаров, услуг и работ. Уже не надо, как в недалёкие 80-е думать: «Потратить отпускные на путёвку в Крым или купить новую тахту»? Теперь можно и отдых, и мебель, и новый гаджет, и много ещё чего приобрести и оплатить, если знаешь, где взять выгодный потребительский кредит.
Можно изучить массу сайтов, оббегать все банки города, переговорить с доброй половиной знакомых в поисках доступной ссуды на хороших условиях. Однако, так и не найти банк, где взять самый выгодный потребительский кредит. В этой статье будут указаны рекомендации, которые помогут «не попасть впросак» и подобрать кредитора, с которым будет выгодно сотрудничать.
1. Сузить круг потенциальных кредиторов
Прежде чем начинать «хождение по мукам», натирая мозоли и стаптывая обувь, стоит сузить количество потенциальных кредиторов до пяти-шести. Это позволит не спутать полученную информацию от разных специалистов и заметно сбережёт нервы, время и немного денег.
Производить отсев можно по разным признакам. Но, что является важным для потенциального заёмщика, знает лишь он один.
Мы предлагаем примерный список:
- Опыт отношений с банком ранее (есть/нет, положительный/отрицательный)
- Наличие отделений поблизости и удалённость от центрального регионального управления (филиала)
- Срок присутствия кредитора на рынке
- Рейтинг финансовой устойчивости (узнать можно в интернете)
- Рейтинг популярности среди населения (узнать можно в интернете)
- Адекватные отзывы близких, знакомых, друзей.
Метод ранжирования (описан в пункте 7) позволит определить группу, с кем стоит продолжать работу.
2. Конспектировать и делать «расчёты на бумажке»
Заведите записную книжку, где будет кратко законспектирована любая информация, полученная от кредитного эксперта каждого банка. Даже если, что-то будет забыто с течением времени, можно всегда глянуть в шпаргалку.
Всех экспертов, с которыми придётся беседовать, просите делать расчёт с одними и теми же суммами. Например, Вам нужна сумма 200 тысяч рублей. Для сравнения между собой условий разных программ, потребуется знать:
- сумму платежа в месяц (тело кредита с процентами)
- общую сумму переплаты за весь период
- дополнительные расходы по оформлению договора и предстоящие в течение всего периода (комиссии, страховка и другие).
Если сроки займа, будут разные, то общая переплата суммированная с дополнительными расходами покажет полную стоимость кредита.
3. Обеспечение
Банк всегда стремиться обезопасить выданные займы и обеспечить их возвратность в сроки. Когда кредитор требует выставить залог или гарантии поручителей, то, тем самым, снижает риск невыплаты по займу. Такой кредит всегда будет дешевле, чем необеспеченный.
При наличии обеспечения, срок оформления сделки с банком затянется на неделю, а то и дольше. Однако, здесь нужно выбирать «долго и дёшево» или «быстро и дорого».
Особое внимание следует уделить пунктам договора залога и/или поручительства. Предположить наихудшее развитие сценария (несвоевременную выплату и т.д.) и попросить эксперта прокомментировать действия банка в отношении заложенного имущества и/или гаранта.
4. Досрочное погашение
Чем короче срок займа, тем меньше переплачивает клиент банку. Нужно уделить внимание и этому моменту: предположите наилучшие развитие сценария — пусть специалист перечислит как и когда можно погасить ссуду досрочно.
5. Варианты оплаты
Во избежание проблем с оплатой, следует сразу ознакомиться со способами погашения задолженности. Приемлемы ли они для потенциального заёмщика и не возникнет ли у него проблем с гашением, решать только ему.
6. Бонусные предложения
В условиях жёсткой конкуренции многие банки предлагают различного характера бонусные программы, делают презенты своим клиентам, дают заёмщикам привилегии (например, корпоративные клубы, скидки) и прочие. Некоторые предложения могут быть особо заманчивыми и выгодными.
7. Выбрать лучшее предложение
Имея все условия кредиторов на руках, можно оценить и сравнить несколько предложений, выбрав лучшее методом ранжирования. Составьте таблицу вида:
| Параметр 1 | Параметр 2 | Параметр 3 | … | Параметр N | Итог | |
| Банк 1 | ||||||
| Банк 2 | ||||||
| Банк 3 | ||||||
| … | ||||||
| Банк N |
Нужно выставить оценки по пятибалльной шкале (от 0 — неудовлетворительно, до 5 — наиболее удовлетворительно) каждому параметру, важному для клиента. Просуммировать их в графе «Итог». Там, где получится самая высокая оценка, можно считать наиболее приемлемым кредитом для будущего заёмщика.
[google]