Когда приходит время гашения задолженности по очередному платежу в банке, а средств нет, возникает естественный вопрос: «Как отсрочить платёж по кредиту?». Ни один заёмщик не хочет оказаться в «чёрных» списках кредиторов, а потому ищет выход из сложившейся ситуации, которая иногда может затянуться надолго. Потеря источника постоянного дохода, тяжёлая болезнь или несчастный случай — что угодно может стать причиной ухудшения платёжеспособности банковского клиента.
Решить проблему отсрочки платежей можно двумя основными путями:
- реструктуризацией долга;
- непосредственно отсрочкой.
Реструктуризация
Стоит отметить, что как и отсрочку платежей, реструктуризацию долга банк предоставлять заёмщику по первому заявлению не обязан. Это его право, как кредитора, которым он может воспользоваться для снижения уровня невозвратных ссуд своими клиентами.
Реструктуризация долга представляет собой изменение платёжного графика в части размеров срочных платежей за счёт продления срока займа и, в редких случаях, снижения процентной ставки. Заёмщик, перед тем как подавать заявку на реструктуризацию, должен понимать, что такое решение неминуемо приведёт его в список неблагонадёжных клиентов. Наилучший вариант — занять деньги у близких, для расчётов с кредитной организацией.
Банки утверждают реструктуризацию долга в редких случаях. В основном, когда обстоятельства, повлёкшие снижение доходов заёмщика, продлятся в течение длительного периода, без любой возможности их восстановления до прежнего уровня (например, получение инвалидности клиентом).
Отсрочка
Отсрочку платежей банки разрешают значительно чаще, получая подобные обращения заёмщиков. Во избежание потери планируемого дохода, чаще всего, на определённый срок назначается выплата лишь вознаграждения кредитора. Обычно это период, в течение которого финансовое состояние клиента доподлинно не измениться.
Отсрочка может оговариваться изначально в условиях кредитного договора. Например, в качестве льготного периода для плательщика займа. Такое нередко встречается в программах на целевые нужды.
Рассмотрим, как отсрочить платёж по кредиту в Сбербанке. Для физических лиц подобное условие, в качестве льготного периода, предусмотрено в программе займов на образование с госсубсидированием. Срок выплаты кредита делиться на два периода:
- Первый — это обучение с последующими тремя месяцами.
- Второй — длится до окончания действия договора.
Вначале заёмщик выплачивает проценты. Затем — основной долг с оставшимся вознаграждением. В других программах отсрочка либо не предусмотрена, либо может предоставляться после рассмотрения обращения клиента в индивидуальном порядке.
Документы. Чтобы получить послабление выплаты долга, в банк потребуется предоставить пакет документов, который включает:
- заявление
- документы, подтверждающие потерю дохода и регистрацию на бирже труда
- документы, подтверждающие потерю трудоспособности
- другие необходимые документы.
В зависимости от ситуации, перечень может меняться.
Рекомендации
Вступать с банком в диалог об изменении уровня доходов следует сразу как только заёмщику стало известно, что наступят (или могут наступить) в ближайшем будущем такие обстоятельства.
Ни один кредитор не заинтересован в судебных прениях с клиентами, а также реализации заложенного имущества.
Ему проще вступить в переговоры и уступить в сроках платежа, чем портить свои показатели, нести дополнительные расходы, занимать сотрудников решением вопросов, связанных с продажей обеспечения и так далее.
[google]