Стоимость заёмных денег — решающий фактор для большинства заёмщиков. Именно она является фактором, определяющим где, сколько и стоит ли брать ссуду. Есть несколько способов, как считаются проценты по кредиту, о которых мы расскажем ниже.
Кредитные калькуляторы
Первый способ для тех, кто не желает длительное время изучать механизмы начисления процентов и проводить математические расчёты. Большинство банков, для удобства своих клиентов размещают на сайтах кредитные калькуляторы. С их помощью пользователь может просчитать размер переплаты по кредиту, указав планируемую сумму займа, его срок и другие параметры, которые могут повлиять на величину ставки.
На примере рассмотрим как считаются проценты по кредиту в Сбербанке. Допустим, клиент банка желает взять потребительский кредит 100 000 рублей на два года. Проходим по ссылке:
- Вводим исходные данные для расчёта:
- Вид расчёта — «по сумме кредита»
- Валюта — «российский рубль» (значение по умолчанию)
- Сумма кредита — «100 000»
- Срок кредитования в месяцах — «24»
- Категория заёмщика — «общие условия» (для других категорий процент меняется)
- Ставка — «15,5» (значение зависит от ряда параметров)
- Дата первого платежа — «15.09.2014» (выбираем из календаря).
После этого нажимаем «Рассчитать погашение». В правой части онлайн-приложения появится график гашения, а внизу окно данных. В последнем можно увидеть общие параметры кредита, в частности размер переплаты и ежемесячного платежа. Графическая часть оснащена управляемым бегунком, перемещая который можно посмотреть долю вознаграждения и размер тела кредита в каждом периоде и платеже. Вкладка «таблица» отражает те же сведения, но в более привычном для заёмщиков виде.
Приложения с кредитными калькуляторами можно найти на многих тематических сайтах, достаточно ввести соответствующий поисковый запрос. Принцип действия для всех аналогичный, так как алгоритм расчёта процентов у кредиторов единый.
Самостоятельный расчёт
Желающим сделать вычисления вручную нужно запастись листком бумаги и вычислительным устройством для использования второго способа. Простой арифметический калькулятор и школьная арифметика помогут справиться с задачей.
Простые проценты.
Для расчёта простых процентов используется формула:
О = S*(1+N*К), где
- О — общий объём платежей по займу,
- S — сумма займа,
- N — срок кредитования
- К — коэффициент по кредиту (ставка вознаграждения).
Пример: заём составляет 100 000 рублей, срок — 3 месяца, годовая ставка вознаграждения — 16%. Общий объём платежей по ссуде составит:
100 000 * (1+3*0,16) = 148 000
Сложные проценты
Для расчёта сложных процентов с фиксированной ставкой используется следующая формула:
О = S*(1+K) ⁿ
- О — общий объём платежей по займу,
- S — сумма займа,
- n — срок кредитования,
- К — коэффициент по кредиту (ставка вознаграждения).
Пример: для наглядного сравнения различий между формулами и, как следствие, итога вычислений, используем те же исходные данные, что и в первом примере. Заём составляет 100 000 рублей, срок — 3 месяца, годовая ставка вознаграждения — 16%. Общий объём платежей по ссуде составит:
100 000* (1+0,16)³ = 169 000
Таким образом, сравнив два итога, получаем разницу в 21 000 рублей.
Очевидно, что при оформлении кредита заёмщику выгоднее искать кредитора, который выдаёт ссуду под простой процент. Вклады, напротив, выгоднее размещать там, где банк начисляет сложные проценты.